Первоначальный взнос по ипотеке в 2022 году: минимальный размер, ограничения

На сегодняшний день ипотека в России является самым распространённым инструментом, с помощью которого граждане приобретают квартиры как в новостройках, так и на вторичном рынке. Объём жилищного кредитования продолжил рост в 2021 году, несмотря на увеличение ипотечных ставок.

Первоначальный взнос по ипотеке в 2022 году: минимальный размер, ограничения

Согласно данным ЦБ РФ, за период с января по октябрь 2021 года россияне оформили ипотечных кредитов на общую сумму 4,28 трлн рублей, что не только на 31% больше уровня релевантного периода 2020 года (3,27 трлн рублей), но и превышает его итоговый показатель в 4,27 трлн рублей.

Для оформления ипотеки необходимо внести первоначальный взнос, стандартный минимальный размер которого составляет 10-20% от стоимости приобретаемой недвижимости. С одной стороны, данный платеж рассматривается банком, как признак наличия финансовой дисциплины и достаточного уровня доходов заемщика для дальнейшего обслуживания долга, с другой — чем больше внесёт покупатель своих средств, тем меньше будет его риск и переплата по ипотеке.

Каким должен быть оптимальный размер первоначального взноса?

О чём говорит статистика?

По статистике Центробанка, низкий первоначальный взнос значительно увеличивает вероятность просрочек по погашению долга в будущем: оплата в размере 10-20% от цены квартиры в 1,5-2 раза вероятнее приведёт к просрочкам, чем в случае внесения первого платежа в 20-40%.

Рекомендуемый уровень первоначального взноса по ипотеке составляет не менее 20% от цены квартиры.

Перед совершением покупки, важно грамотно спланировать бюджет доходов и расходов, что бы в дальнейшем не возникло ситуации, при которой придётся приостановить погашение займа и расстаться с любимым жильём.

Как размер первоначального взноса влияет на переплату по ипотеке?

Переплатой по ипотеке является сумма процентов по займу, которые потребуется выплатить сверх основной суммы кредита.

Величина первоначального взноса напрямую влияет на переплату: чем меньше взнос, тем больше расходов.

Сделаем расчёт для трёх вариантов покупки квартиры в ипотеку с первоначальным взносом в 15%, 20% и 30%

Предположим, вы планируете купить квартиру в новостройке за 5 000 000 рублей в ипотеку на 30 лет по ставке 8,9% годовых.

Стоит учесть, что при первоначальном взносе по ипотеке свыше 20% многие банки предлагают дополнительно более выгодную ставку.

Отметим, что с ростом суммы первого платежа не только уменьшается итоговая переплата, но и снижается размер ежемесячного платежа, это позволяет комфортнее справляться с обязательствами. Разница между регулярными платежами при первоначальном взносе в 15% и 30%, в нашем примере, достигает 6 тысяч рублей, итоговая экономия на процентах — свыше 1,4 млн рублей.

Как накопить достаточный первоначальный взнос для покупки квартиры в ипотеку?

Существует несколько способов накопления средств на первоначальный взнос по ипотеке, но все они, конечно, связаны с оптимизацией расходов и повышением финансовой дисциплины.

Не советуем оформлять потребительский кредит, который в дальнейшем будет направлен в качестве ПВ: высока вероятность того, что долговая нагрузка окажется не под силу семейному бюджету.

Одним из вариантов может стать рассмотрение более «скромной» квартиры: например, на рынке новостроек цена квадратного метра варьируется в зависимости от срока сдачи, отделки и класса жилья — в настоящее время выбор достаточно широк.

Не забывайте и о том, что средства, выделяемые гражданам в рамках государственных программ, также могут быть использованы в качестве первоначального взноса по ипотеке. Самыми распространенными вариантами являются — покупка квартиры с использованием маткапитала и приобретение жилья в рамках военной ипотеки.

Маткапитал в качестве первоначального взноса по ипотеке в 2022 году

Многие банки рассматривают в качестве первоначального взноса или его части средства материнского капитала.

Стоит учесть, что размер материнского капитала должен соответствовать минимальному размеру первоначального взноса, необходимому для покупки выбранной квартиры, а доходы покупателя в любом случае будут приниматься банком во внимание при принятии решения об одобрении сделки

Военная ипотека

Ипотеку для военнослужащих субсидирует государственное учреждение Росвоенипотека. Участники накопительно-ипотечной системы (НИС) ежемесячно получают субсидию, накопленные на специальном счете средства можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке.

К любым сделкам с недвижимостью следует подходить со всей серьёзностью и ответственностью. Не забывайте о долгосрочных расчётах и взаимосвязи между исходными финансовыми возможностями и дальнейшими расходами по ипотеке.