Как получить ипотеку ИП и самозанятым в 2022 году?

Банки не охотно кредитуют граждан, получающих доход от деятельности в качестве индивидуальных предпринимателей (ИП), или самозанятых. Причиной является высокий риск, связанный с нестабильностью заработка, по мнению кредиторов. Таким клиентам обычно предлагается ипотека с повышенной ставкой, увеличенным размером минимального первоначального взноса или ограниченным сроком кредита.

Как получить ипотеку ИП и самозанятому в 2022 году?

Рассказываем, как получить одобрение по ипотеке, если вы ИП или самозанятый. Какие требования предъявляют банки к таким заемщикам, и как подготовить полный пакет необходимых документов.

Кратко напомним о разнице межу ИП и самозанятыми

Если с деятельностью и особенностями ИП многие уже сталкивались, то налоговый режим для самозанятых был введен для всех регионов России только в 2020 году.

Согласно 422-ФЗ, самозанятые — это «плательщики налога на профессиональный доход». Подразумевается, что такой статус является оптимальным для репетиторов, дизайнеров, нянь, фотографов, арендодателей и др.

Основные отличия от индивидуальных предпринимателей, следующие:

• ставка налога - 4% (у ИП - 6%),
• максимальный годовой доход от деятельности - до 2,4 млн руб.,
• самозанятые освобождены от уплаты страховых взносов, сдачи отчетности,
• самозанятые не имеют права нанимать сотрудников.

Требования к ипотечным заемщикам

Заявки от потенциальных заемщиков рассматриваются с точки зрения единых требований.

Обычно, для получения ипотеки человеку, работающему в найме, требуется подтвердить стаж: 2-3 года общего и от 6 месяцев на текущем месте работы.

Аналогичные ограничения действуют и для других клиентов. Следовательно, в первую очередь отказы получают ИП и самозанятые, которые лишь недавно оформили свою регистрацию в качестве данных категорий налогоплательщиков.

Препятствием в получении долгосрочного кредита для самозанятого также является ограничительный срок действия налогового эксперимента — до 2028 года.

В условиях некоторых банков строго обозначено, что ипотека выдается только ИП.

Однако крупнейшие кредитные организации и госбанки, такие как Сбер Банк, ВТБ и ДОМ.РФ подтверждают свою готовность работать со всеми категориями заемщиков. Более того, ипотека для индивидуальных предпринимателей и самозанятых доступна практически по всем действующим программам. Так, в ВТБ меняется только условие минимального первоначального платежа — от 35%, ДОМ.РФ рассматривает заявки при наличии стажа ИП от двух лет и самозанятых от одного года.

Необходимые документы для оформления ипотеки ИП и самозанятыми

Помимо стандартного пакета документов ИП и самозанятым могут потребоваться дополнительные свидетельства, справки, декларации. Их необходимость зависит от выбранной ипотечной программы и требований банка к подтверждению дохода.

Таким образом, для данной категории заемщиков потребуется предоставить кредитору:

• паспорт,
• документы о регистрации в качестве ИП или самозанятого,
• для подтверждения доходов (обычно одно из) — справка по форме банка, налоговая декларация, выписка с расчетного счета, отчетность,
• документы, необходимые в рамках выбранной программы, например, свидетельство о рождении детей (для семейной ипотеки).

В остальном процедура одобрения и получения жилищного кредита не отличается от стандартной. Подать заявку на ипотеку с целью покупки квартиры также возможной онлайн.

Как ИП и самозанятым увеличить вероятность одобрения по ипотеке?

Первое и самое важное правило — следует предоставлять в банк только достоверные данные. Не занижайте уровень своих расходов и не завышайте уровень доходов.

Советуем изучить условия различных программ и кредитных организаций.

Среди основных причин отказов специалисты называют плохую кредитную историю, несоответствие требованиям программы и банка по платежеспособности и кредитоспособности. Дополнительные шансы дает привлечение созаемщиков по ипотеке, значительный первоначальный взнос и наличие активов.

Отмечается, что доля отказов индивидуальным предпринимателям в целом не превышает порог отрицательных заключений по заявкам прочих потенциальных клиентов.